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广州最低房贷利率仅4.8%!LPR和固定利率谁更划算?

 2020年09月01日  阅读 56  评论 0

摘要:近日,一位粉丝称他收到交通银行发来的信息,该行将于8月21日对尚未转换为LPR或者固定利率的房贷,统一转换为LPR利率加减点方式。无独有偶,8月12日,工商银行、建设银行、农业银行、中国银行四大行也发布公告,他们也会于8月25日起进行以上操作,客户通过手机银行、网上银行均可线上自助办理该业务。但该粉丝认为,房贷一般贷30年,谁也说不准选择了LPR利率加减点方式后,未来利率会不会涨。而最新的7月20日报价为:1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%。将存量浮动利率房贷转成以LPR作为定价基准,对借款人是有利的,有助于减轻借款人房贷支出。

转还是不转?


近日 ,一位粉丝称他收到交通银行发来的信息 ,该行将于8月21日对尚未转换为LPR或者固定利率的房贷,统一转换为LPR利率加减点方式。


无独有偶,8月12日 ,工商银行 、建设银行 、农业银行、中国银行四大行也发布公告,他们也会于8月25日起进行以上操作,客户通过手机银行、网上银行均可线上自助办理该业务 。


从转换规则来看 ,各大行基本都遵循以下原则:


加点(可为负值)数值为原合同最近的执行利率值与2019年12月发布的相应期限LPR的差值


加点(可为负值)数值在合同剩余期限内固定不变


等价转换,从批量转换时点至第一个重定价日(利率调整日)(不含)利率水平不变


在每个重定价日,贷款利率水平由重定价日前一日的相应期限LPR与批量转换时确定的加点数值计算确定


重定价周期统一转换为12个月 ,重定价日与原合同保持不变


但该粉丝认为,房贷一般贷30年,谁也说不准选择了LPR利率加减点方式后 ,未来利率会不会涨 。


但选择固定利率的话,自己心里会有底,所以即使她目前房贷利率是在基准上浮10% ,她还是选择了不转换。


该粉丝提供的截图


那么 ,该粉丝的选择是否正确?对于大部分房奴来讲,LPR利率加减点和固定利率,哪个比较划算?


1


对LPR走向判断影响抉择


首先 ,我们先来复习一下,什么是LPR。


简单来说,它是房贷基础利率的简称 ,分为1年期和5年期以上两个数据,其中5年期以上LPR与房贷密切相关 。


这两个数据由18家银行共同报价,去掉最高 、最低值后取平均值 ,每月20日更新一次。


而最新的7月20日报价为:1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%。


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从上图可以看出,2019年新政后5年期LPR利率从4.85%一路走低 ,目前仅为4.65% 。


那是不是意味着,将固定利率转换成LPR就划算得多呢?


其实,这还是要看你未来对LPR利率走势的判断。


根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值 ,加点数值不受转换时点的影响这个前提 ,我们以同一笔商业性个人住房贷款来举例:


LPR加点利率与固定利率的区别


假设某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10% ,现执行利率为4.9%×(110%)=5.39%。


若你选择固定利率,那么今后的房贷利率就是5.39% 。


但如果你选择“LPR 加点”利率,2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。那么加点幅度应为0.59个百分(5.39%-4.8%=0.59%)。执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%) 。2020年由于锚定2019年12月LPR ,你的房贷利率不会发生变化。


不过,在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日 ,按照重新约定的重定价规则,如若2020年12月发布的5年期以上LPR下降,而2021年转换后的房贷利率=2020年12月的LPR(假设为4.60%)+ 0.59%=5.19% ,较2020年将下降20个基点。


总结下来,如果你有信心未来LPR利率将下行,那么选择转换成LPR定价基准的方案比较有利 ,未来利息支出会有所减少 。


但如果你更重视利率稳定性和便捷性 ,转换成固定利率也是个不错的选择 。


2


广州最低房贷利率仅4.8%


了解完有关LPR的问题,我们再来看看广州目前多家银行的最新房贷利率。


据乐居君不完全统计,目前广州四大行中 ,除中国银行外,工商银行、建设银行、农业银行的首套房贷利率均为LPR+40bp(5.05%),这也是目前市场上比较主流的利率。


而中国银行首套房贷利率有所上涨 ,为lpr加54bp(5.19%) 。


而在乐居君调查的银行中,中信银行房贷利率最低,仅为LPR+15bp ,即4.8%,据中信银行经理介绍,他们支行最近房贷交易量十分大 ,基本每天都会收到3-5份申请,甚至部分员工还要轮流驻点贝壳等二手中介门店。


招商银行针对部分优质客户也能做到最低4.8%的利率,交通银行最新房贷利率也比较优惠 ,为4.9%。


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在放款时间方面 ,中国银行由于额度充足,放款时间最快,在办理网签后 ,最快3-5日就能批下贷款 。


此外,交通银行 、农业银行的放款时间也少于一个月。


3


业内普遍认为LPR会走低


可能大家会有疑问,未来LPR走势如何?


事实上 ,这个问题谁也无法作出肯定回答,但我们可以从不同的专家观点中一探究竟。


易居研究院智库中心研究总监严跃进:下半年LPR有进一步下行空间


严跃进表示,最新一期7月20日的LPR虽然没有下调 ,但至少保持了低息水平,这说明利率政策具有定力 。


他预计下半年LPR有进一步下行空间,这有助于带动房贷利率的下调 ,但下半年LPR的下降空间在减小。


广州克而瑞首席市场分析师肖文晓:中长期看利率走低的概率比较大


从历史经验来看,经济增速从高速发展向中低速切换,为了保障经济活力 ,需要较为宽裕的市场流动性 ,中长期看利率走低的概率比较大。


光大银行分析师周茂华:下半年LPR预计下行空间为10个至15个基点


周茂华认为,LPR下行将推动金融机构向实体经济合理让利,主要驱动因素为央行降准、银行降低负债成本、MLF利率下行等 。另外 ,需要考虑银行不良率滞后的影响。综合考虑国内宏观经济表现及以上这些因素,下半年LPR预计下行空间为10个至15个基点。


新网银行首席研究员董希淼:我国利率处于下行趋势


董希淼表示,从中短期看 ,我国利率处于下行趋势 。将存量浮动利率房贷转成以LPR作为定价基准,对借款人是有利的,有助于减轻借款人房贷支出 。


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文章来源:乐居买房


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原文链接:https://www.zgshzh.cn/caijing/33236.html

标签: 房贷利率  利率  银行 

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