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房贷转换倒计时,五大行将批量把房贷转成LPR,利息会增加吗?

 2020年08月16日  阅读 79  评论 0

摘要:按照央行的有关文件要求,各大商业银行在2020年3月1日到2020年8月31之间必须对存量房贷进行调整,按照央行的有关要求,客户调整房贷利率有两种方式,一种是选择固定利率,还有一种是选择LPR模式。现在截止央行规定的时间只剩下两个星期左右了,所以各大银行都开始发布对存量房贷进行调整的通知。五大行正式发布公告,将对存量房贷统一调整为LPR在8月12日,包括工商银行,建设银行,农业银行,中国银行和邮储银行在内同时发布公告,按照5大行公告内容来看,这5大行都规定从8月25日起,将对存量房贷批量转换成LPR定价模式。所以从整体来说,将房贷利率转换成LPR之后,对用户会更有利一些。

按照央行的有关文件要求,各大商业银行在2020年3月1日到2020年8月31之间必须对存量房贷进行调整,按照央行的有关要求 ,客户调整房贷利率有两种方式,一种是选择固定利率,还有一种是选择LPR模式。


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现在截止央行规定的时间只剩下两个星期左右了,所以各大银行都开始发布对存量房贷进行调整的通知 。


五大行正式发布公告,将对存量房贷统一调整为LPR

在8月12日 ,包括工商银行,建设银行,农业银行 ,中国银行和邮储银行在内同时发布公告 ,按照5大行公告内容来看,这5大行都规定从8月25日起,将对存量房贷批量转换成LPR定价模式。


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我们以工行为例,工行的公告内容主要有以下几点:


1、批量转换范围。


2020年1月1日前已发放的和已签订合同的单位发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率,个人住房贷款 。(除特殊情况之外)


2、批量转换规则。


工行将于8月25日起 ,对批量转换范围内的个人住房贷款,按照以下规则统一调整为LPR定价。


(一)原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成,加点值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值 ,加点值可为负值且在合同剩余期限内固定不变 。


从转换时点至此后的第一个重定价日(不含),执行的利率水平等于原合同最近的执行利率水平。


(二)重定价日调整为贷款发放日对应日,自第一个重定价日起 ,在每个重定价日 ,利率水平由最近一个月相应期限LPR与上述加点值重新计算确定。


如定价基准转换日与调整后的重定价日相同,则转换日当天不进行重定价,贷款自下一个重定价日重定价 。




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房贷转换为LPR之后对大家会有什么影响?

对于这次房贷利率的调整,很多朋友都不太熟悉,特别是对于LPR这种定价模式更是不太清楚 ,那银行将房贷利率转换为LPR这种模式之后,对大家来说会有什么影响呢?


在回答这个问题之前,我们先来看一下LPR这种利率模式怎么计算。


将房贷利率转换成LPR模式之后 ,其调整公式如下:


房贷利率=LPR+加点值。


这里面的加点值等于大家调整利率当日实际房贷利率减去2019年12月的LPR数值(2019年12月LPR为4.8%),这个加点值可以是正的,也可以是负的 ,一旦计算出来之后 ,这个加点值就会固定不变,直到大家还清房贷为止 。


比如大家现在的实际房贷利率是5.39%,那么加点值就等于5.39%-4.8%=0.59%(59BP) ,这个数值会一直固定在0.59%,不会有任何变化 。


另外LPR又称市场基础利率,这个利率会根据市场利率的实际情况有所波动 ,央行每个月会参考18家报价银行的实际利率,并进行加权平均之后得出一个数字,并于每个月的20号左右发布最新的LPR。


从LPR这种利率模式的计算公式可以看出 ,房贷利率的多少主要跟LPR有很大的关系,当LPR>4.8%的时候,大家的利率就会上升 ,而当LPR低于4.8的时候,大家的利率就会减少。


比如一个人原来的实际利率是5.39%,而目前的LPR是4.65% ,假如客户跟银行约定每年的1月1日为重新定价日 ,到了2021年1月1日,市场的LPR利率仍然维持在4.65% 。


那么这个人的实际房贷利率就等于4.65%+0.59%=5.24%,这个利率要比原来的利率更低一些。


由此可见 ,如果未来LPR长期低于4.8%,那么大家转换成LPR模式之后,实际上对于用户来说是更划算的。




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那未来LPR会朝什么样的方向发展呢?会上升还是下降?

LPR利率的高低其实跟市场的资金需求有很大的关系,当市场资金比较紧张的时候,市场利率就会上升 ,对应的LPR也会上升,相反,当市场对资金的需求比较疲软 ,利率就会下降 ,对应的LPR也会跟着下降 。


而按照目前我国的经济发展局势来看,我认为未来LPR是有很大的概率会逐渐下降的。


过去几十年我国的利率水平之所以维持在一个相对较高的水平,因为我国的经济发展速度非常快 ,市场对资金的需求非常强,所以市场的资金利率相对比较高,但随着我国经济增速的不断放缓 ,市场对基金的需求也会逐渐降低,对应的LPR就有可能出现下降。


这点可以参考欧美一些国家的发展历程来看,比如以前很多欧美国家的利率水平也相对比较高的 ,但是当他们发展到一定的程度的时候,社会对资金的需求开始放缓,他们利率水平就相对比较低 ,甚至有些国家出现负利率的 。


所以从整体来说,将房贷利率转换成LPR之后,对用户会更有利一些。


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原文链接:https://www.zgshzh.cn/caijing/32437.html

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