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央行摸底线上联合消费贷,要求单列与花呗借呗合作数据

 2020年07月29日  阅读 21  评论 0

摘要:银保监会《商业银行互联网贷款管理暂行办法》刚刚发布,中国人民银行又下发《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》。目前,《通知》暂未对联合贷款的规模以及比例作出限定,目前只是向各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息,共包括九个时点数据:2018年12月、2019年6月、2019年12月以及2020年前6个月的月末数据。规模方面,央行要求银行上报月末线上联合消费贷款余额。利率方面,央行要求银行上报当月发放线上联合消费贷款加权平均利率、当月发放全部个人消费贷款加权平均利率。

银保监会《商业银行互联网贷款管理暂行办法》刚刚发布 ,中国人民银行又下发《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》(下称《通知》) 。


目前,《通知》暂未对联合贷款的规模以及比例作出限定,目前只是向各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息 ,共包括九个时点数据:2018年12月 、2019年6月、2019年12月以及2020年前6个月的月末数据。


《通知》的适用对象是各银行和农信社。其中 ,政策性银行、大行 、股份行及北京银行 、上海银行、江苏银行,通过“金融统计监测管理信息系统 ”消息模块上报;其他中小金融机构,通过人行各分支机构报送汇总数据 ,截至时间都是7月30日下班前 。


以下为央行要求各银行上报的统计数据,其中,特别区分了蚂蚁花呗和蚂蚁借呗合作的消费贷款余额、不良率 ,以及平均利率和不良率 、信用卡透支的不良率等 。


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上报指标主要包括规模、利率、不良率三大方面。规模方面 ,央行要求银行上报月末线上联合消费贷款余额(与“蚂蚁借呗”合作 、与“蚂蚁花呗”合作要单独列明)。


利率方面,央行要求银行上报当月发放线上联合消费贷款加权平均利率(与“蚂蚁借呗 ”合作利率单列)、当月发放全部个人消费贷款(不含个人信用卡透支)加权平均利率 。


不良率方面,央行要求银行上报月末线上联合消费贷款余额不良率(与“蚂蚁借呗 ”合作的不良率、与“蚂蚁花呗”合作的不良率单列);还要报送月末全部个人消费贷款余额(含个人信用卡透支)不良率(其中个人信用卡透支不良率单列)。


对此 ,部分市场人士认为,上述举措旨在摸清线上消费贷款有多少流入楼市 、股市。此前,监管机构已连续采取多项措施严管资金违规流入楼市 。(来源:支援中小企业的钱去了楼市?)


刚刚过去的7月24日 ,房地产工作座谈会继续强调“房住不炒”的定位 ,并指出“要实施好房地产金融审慎管理制度,稳住存量、严控增量,防止资金违规流入房地产市场。 ”


此外 ,亦有城商行人士则认为,通过这种原始的数据表格报送,并不能查资金流向 ,更大的可能在于监管部门对这类新型业务统计数据存在缺失,要进行摸底。


线上消费贷款规模到底有多大?目前还没有确切的统计数据,市场估计的规模在万亿元以上 。


线上联合消费贷款是指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息 ,并与其他机构采用同一贷款协议,按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款,金融机构只填报自身发放的部分。


在互联网贷款产业链上 ,当前流行的玩法是“信贷聚合模式”,即助贷或联合贷款,由金融科技机构牵头或撮合 ,引入大数据风控、担保增信 、银行等资金方。


作为互联网贷款的一类 ,线上联合消费贷业务对银行来说,确实是一种创新 。与传统线下贷款模式相比,互联网贷款具有依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上自动运作、减少人工干预 、迅速审批放贷等特点 ,在提高贷款效率 、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。


不过,互联网贷款业务也同时暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分 、资金用途监测不到位等问题和风险。


有银行业人士认为,央行会调查不良可能因为市场都在传言在疫情期间联合贷的不良很高 。


未来金融研究院侯本旗博士表示:“央行可能是从系统性金融风险的角度关注此类业务 。银行承担了几乎所有的风险 ,但客户增长和风控主要靠联合贷款机构。这种风险激励不对称的合作模式隐含着可怕的潜在风险。如果合作贷款机构为做大规模而采用过于激进的客户下沉策略或实施数据操控,银行发现时刹车已晚 。”


银保监会于7月17日正式公布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,该办法要求 ,单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元,到期一次性还本的,授信期限不超过一年。


具体要求是 ,贷款资金用途应当明确、合法,不得用于房产、股票 、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资,不得用于固定资产和股本权益性投资等。


此外 ,新规对互联网贷款统计提出要求 ,监管机构对商业银行互联网贷款情况实施监督检查,建立数据统计与监测机制,并可根据商业银行的经营管理情况 、风险水平等因素提出审慎性监管要求 ,严守风险底线 。


综合来源:21世纪经济报道、中国基金报、财新等。


责编:小野菌 | 视觉:李盼 东子


监制:卜海森 李俊虎


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标签: 银行  花呗  金融  消费贷款  利率 

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